Law-lib.com　 2020-7-17 16:21:16　 新華網(wǎng)

　　新華社北京7月17日電 題：促進互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務平穩(wěn)健康發(fā)展——銀保監(jiān)會有關部門負責人就《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》答記者問

　　新華社記者李延霞

　　銀保監(jiān)會17日對外發(fā)布《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》。銀保監(jiān)會有關部門負責人就相關問題回答了記者提問。

　　問：制定出臺辦法的背景是什么？

　　答：近年來，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務快速發(fā)展，各類商業(yè)銀行均以不同方式不同程度地開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務。與傳統(tǒng)線下貸款模式相比，互聯(lián)網(wǎng)貸款在提高貸款效率、創(chuàng)新風險評估手段、拓寬金融客戶覆蓋面等方面發(fā)揮了積極作用。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務也暴露出風險管理不審慎、金融消費者保護不充分、資金用途監(jiān)測不到位等問題和風險隱患。

　　現(xiàn)行相關管理辦法未完全覆蓋上述問題，且商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款對客戶進行線上認證，實際上已突破了面談面簽和實地調(diào)查等規(guī)定。因此，有必要盡快補齊制度短板，促進互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務規(guī)范發(fā)展。

　　問：辦法對防控互聯(lián)網(wǎng)貸款風險有哪些針對性措施？

　　答：互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務具有高度依托大數(shù)據(jù)風險建模、全流程線上自動運作、極速審批放貸等特點，易出現(xiàn)過度授信、多頭共債、資金用途不合規(guī)等問題。為有效防控互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務風險，辦法重點從以下方面進行規(guī)范。

　　一是明確互聯(lián)網(wǎng)貸款小額、短期的原則，對消費類個人信用貸款授信設定限額，防范居民個人杠桿率快速上升風險。

　　二是加強統(tǒng)一授信管理，防止過度授信。商業(yè)銀行應當全面了解借款人信用狀況，并通過風險監(jiān)測預警模型進行監(jiān)測和評估。

　　三是加強貸款支付和資金用途管理。商業(yè)銀行對符合相應條件的貸款應采取受托支付方式，并精細化受托支付限額管理。貸款資金用途應當明確、合法，不得用于房產(chǎn)、股票、債券、期貨、金融衍生品和資產(chǎn)管理產(chǎn)品投資，不得用于固定資產(chǎn)和股本權(quán)益性投資等。

　　問：辦法在規(guī)范商業(yè)銀行對合作機構(gòu)管理方面提了哪些要求？

　　答：目前，商業(yè)銀行通過多種方式與第三方機構(gòu)合作開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務。有效規(guī)范的合作在一定程度上有利于各類機構(gòu)之間優(yōu)勢互補、提高效率，但部分銀行對合作機構(gòu)管理較為粗放，引發(fā)銀行聲譽風險。

　　為防止合作機構(gòu)風險向銀行傳染，辦法要求商業(yè)銀行對合作機構(gòu)從準入到退出建立全流程、系統(tǒng)性的管理機制，提升其精細化管理能力。辦法要求商業(yè)銀行按照適度分散的原則選擇合作機構(gòu)，避免對合作機構(gòu)的過度依賴；同時要求銀行將與合作機構(gòu)共同出資發(fā)放貸款總額納入限額管理，并對單筆貸款出資比例實行區(qū)間管理。

　　問：辦法如何體現(xiàn)服務實體經(jīng)濟的思路？

　　答：互聯(lián)網(wǎng)貸款作為傳統(tǒng)線下貸款的重要補充，可以服務傳統(tǒng)金融渠道難以觸及的客戶群體，其普惠金融特性較為突出。為此，辦法不設行政許可，商業(yè)銀行均可按照辦法規(guī)定開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務。

　　辦法對用于生產(chǎn)經(jīng)營的個人貸款和流動資金貸款授信額度及期限作了相應靈活的處理，有助于確保通過互聯(lián)網(wǎng)渠道開展小微企業(yè)融資的連續(xù)性，提升小微企業(yè)和小微企業(yè)主信用貸款的占比。

　　問：辦法是否限制地方性商業(yè)銀行跨區(qū)展業(yè)？

　　答：考慮到各家銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務開展情況以及風險管理能力差異性較大，辦法暫未對地方法人銀行開展跨區(qū)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務設置統(tǒng)一的定量指標進行限制，但地方法人銀行應結(jié)合自身風控能力審慎開展此類業(yè)務，并確保有效識別和監(jiān)測跨區(qū)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務開展情況。同時，監(jiān)管機構(gòu)有權(quán)根據(jù)商業(yè)銀行跨區(qū)業(yè)務的規(guī)模、風險水平等提出進一步審慎性監(jiān)管要求。

　　問：辦法的過渡期如何設置？

　　答：為盡可能地保證現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務的連續(xù)性和保護客戶權(quán)益，辦法按照“新老劃斷”的原則，設置2年過渡期。辦法實施之日起，新增業(yè)務應當符合辦法規(guī)定。過渡期內(nèi)，不符合辦法規(guī)定的業(yè)務，應在控制整體規(guī)模基礎上，逐步有序壓降。

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